Azt javasolják, „alaposan gondoljuk át, mennyi gyermeket vállalnánk”.
A CSOK-nak elnevezett Családi Otthonteremtési Kedvezmény nagyon kedvező lehetőség, hiszen vissza nem térítendő támogatást lehet kapni lakáscélunk megvalósításához.
A kedvezmény pontos összege függ a gyermekek számától és a lakáscéltól is, és nem csak meglévő gyerekre lehet igényelni, hanem vállalt gyermekre is járhat a támogatás.
Azonban súlyos következménye van annak, ha nem születik meg a baba határidőre – hívja fel a figyelmet a Bankmonitor cikke.
Ha nem születik meg a gyermek, akkor
a kapott támogatást büntetőkamattal növelten vissza kell fizetni.
A büntetés mértéke alapesetben a jegybanki alapkamattal egyezik meg. Viszont az emelt összegű CSOK-nál – melyet három gyerek után új lakáscélra lehet megkapni – az alapkamat ötszörösének megfelelő kamatot kell rendezni az állam felé.
A jelenlegi 5,4 százalékos alapkamat mellett ez 27 százalékos büntetést jelent.
Lényeges, hogy mennyi időn belül kell a vállalt gyermeknek megszületnie:
- Egy gyermek vállalása esetén 4 éven belül kell a babának megérkeznie.
- Két gyermek vállalása esetén 8 év áll rendelkezésre.
- Az emelt, 10 millió forint összegű CSOK esetében 10 éven belül kell a gyermekeknek megszületnie függetlenül attól, hogy egy, kettő, vagy három gyermeket vállalt a pár. (Három gyermeket csak ebben az esetben lehet vállalni.)
- Ha részben teljesül a gyermekvállalás, akkor csak a meg nem született babára jutó támogatási összeget kell – büntetőkamattal növelten – visszafizetni.
A 24.hu megnézte, mi történne akkor, ha a pár új építésű lakást vásárolna, melyhez 3 vállalt gyermek után venné igénybe a CSOK-támogatást, ami 10 millió forint lenne. Tegyük fel a 10 éves időszak alatt csak két gyerek születne meg.
Ebben az esetben a két gyerek után járó 2,6 millió forintot jogosan veszik igénybe, de a maradék 7,4 millió forintot – mely a harmadik baba után járna – vissza kellene fizetniük, büntetőkamattal növelten. Ez azt jelenti, hogy
a 10 év leteltét követően egyösszegben kellene az állam felé rendezniük 27,3 millió forintot.
A lap rámutat, ez a büntetés feltűnően sokkoló, pláne, ha kiszámoljuk, hogy egy 7,4 millió forintos lakáshitelre mennyit kellene visszafizetni 10 év alatt. A legolcsóbb kölcsönre 10,1 millió forintot kellene rendezni, a legdrágább kölcsönnél is csupán 11,3 millió forintra rúgna a teljes visszafizetendő összeg.
A jogszabály nevesíti a legdrágább lakáshitel költségét is: a jegybanki alapkamat nagyságát 24 százalékponttal haladhatja meg legfeljebb egy lakáshitel THM értéke. Ennek jelenlegi értéke 29,4% lenne: ha egy jelzáloghitel szerződés ennél magasabb thm-értéket tartalmaz, akkor a kérdéses szerződés semmisnek tekinthető.
Ha abból indulunk ki, hogy a bank csak kamatot számol fel, akkor a 29,4 százalékos kamat mellett a 10 év alatt a 7,4 millió forintra összesen 23 millió forintot kellene visszafizetni. Ez még mindig a Családi Otthonteremtési Kedvezményre fizetendő büntetés összege alatt van.
Nem szabad megfeledkezni arról, hogy a CSOK büntetést a 10. év végén egyösszegben szükséges rendezni, míg a hiteleket havi egyenlő részletekben szükséges megfizetni. Emiatt a két pénzáram összevetését feltételekkel kell kezelni.
Meglepő lehet, hogy magasabb kamat/THM mellett kevesebb a kölcsönre visszafizetendő teljes összeg, de van rá magyarázat. A kölcsön fennálló tartozása ugyanis a 10 év alatt folyamatosan csökken, vagyis egyre kevesebb tartozásra kell kamatot fizetni. A CSOK-nál viszont végig a teljes támogatási összegre számolják a büntetést – tudta meg a 24.hu a portál szakértőjétől.
A lap rámutat, nem arról van szó, hogy nem érné meg a támogatás: alapesetben egy vissza nem térítendő támogatásról van szó. A kedvezmény után csak bizonyos esetekben – ilyen például a gyermekvállalás elmaradása – szükséges büntetést fizetni. Ráadásul a kedvezmény számos esetben az önerőnket is helyettesítheti, ami nélkül számos család nem is tudná megvenni álmai otthonát.
Az viszont tény, hogy az alapkamat emelkedésével a lehetséges büntetés összege is drasztikusan megnőtt. A portál szakértői azt javasolják, hogy
alaposan gondoljuk át,
mekkora támogatást vennénk igénybe, mennyi gyermeket vállalnánk. A feltételek nem teljesülése ugyanis utólag óriási terhet jelenthet.
(via bankmonitor.hu / 24.hu)
